Tengo una gran deuda bancaria, ¿Puedo renegociarla con la institución?, Esto dice la Condusef

En México, el endeudamiento excesivo es un problema que afecta a una gran parte de la población. De acuerdo con datos del Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI), en 2023, aproximadamente el 57.5% de los hogares mexicanos tenían algún tipo de deuda, ya sea por créditos hipotecarios, automotrices, personales o tarjetas de crédito. Esta situación, agravada por la falta de educación financiera y el acceso indiscriminado a créditos, ha llevado a muchas familias a enfrentar deudas impagables que impactan directamente su calidad de vida.

El impacto del sobreendeudamiento es considerable. Según el mismo informe del INEGI, más del 40% de los hogares endeudados destinan al menos un tercio de sus ingresos mensuales al pago de compromisos financieros, lo que limita su capacidad de ahorro y de cubrir otras necesidades esenciales como salud, educación y alimentación. Además, el estrés financiero generado por la incapacidad de pagar estas deudas puede derivar en problemas de salud mental, afectando el bienestar emocional y las relaciones personales de los deudores.

Aunque parece un callejón sin salida, hay algunas opciones para los mexicanos que tienen algún adeudo que les resulta “impagable”. Dos de ellos son la reestructuración de deuda o las prórrogas otorgadas por instituciones bancarias, pero muchas personas desconocen estas alternativas.

Cuando una persona enfrenta dificultades para pagar sus deudas, una opción viable es negociar directamente con la institución financiera. Antes de iniciar una negociación, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) recomienda que el deudor evalúe su capacidad de pago y se informe sobre las alternativas que ofrece el banco.

Renegociar la deuda con el banco puede ser una opción viable para aquellos que enfrentan dificultades para cumplir con sus pagos. Es fundamental conocer las alternativas disponibles, evaluar las condiciones y asegurarse de que cualquier acuerdo quede registrado por la institución financiera. Además, se debe evitar el uso excesivo de tarjetas de crédito y adoptar hábitos financieros responsables para prevenir el sobreendeudamiento.

En caso de dificultades para pagar el saldo de una tarjeta de crédito, es preferible comunicarse con el banco antes de caer en mora. Algunas instituciones ofrecen planes de pago fijos o programas de reestructuración que pueden facilitar la liquidación de la deuda sin afectar el historial crediticio.

Existen varias opciones para renegociar una deuda. Una de ellas es la reestructura, que consiste en modificar las condiciones del crédito, ya sea ampliando el plazo para reducir el monto de los pagos mensuales o disminuyendo la tasa de interés. También se puede optar por una consolidación de deuda, que implica agrupar varios créditos en uno solo con mejores condiciones, lo cual puede ser benéfico si la nueva tasa de interés es menor y si se eliminan comisiones adicionales.

Al momento de renegociar, es imprescindible que el deudor solicite por escrito las nuevas condiciones del crédito, incluyendo el monto total a pagar, los intereses aplicables, las comisiones y cualquier otra condición relevante. Asimismo, debe asegurarse de que la institución financiera registre el acuerdo y lo notifique a las agencias de crédito para evitar afectaciones en su historial crediticio.

La Comisión agrega que se debe tener precaución al tratar con despachos de cobranza, ya que si bien estos pueden actuar como intermediarios, el pago de la deuda debe realizarse directamente con la institución financiera para evitar fraudes. En ese sentido, alertó por no hacer pagos anticipados si el despacho de cobranza aún no resuelve la reestructura de la deuda.

El uso indebido de las tarjetas de crédito es una de las principales causas de endeudamiento en México. El 34% de los hogares con deuda la adquirieron a través de tarjetas de crédito, y en muchos casos, el saldo pendiente supera la capacidad de pago del titular, según datos del INEGI. Para evitar caer en esta situación, es fundamental adoptar hábitos financieros responsables.

Uno de los principales errores al usar tarjetas de crédito es gastar más de lo que se puede pagar. Las tarjetas deben utilizarse como un medio de pago y no como una extensión del ingreso. Por ello, lo ideal es pagar el saldo total cada mes para evitar intereses. Si esto no es posible, es recomendable al menos cubrir el pago mínimo y una cantidad adicional para reducir el saldo pendiente.

Otro aspecto importante es conocer el Costo Anual Total (CAT) de la tarjeta de crédito, que incluye la tasa de interés y las comisiones asociadas. Antes de contratar uno de estos instrumentos financieros, se deben comparar diferentes opciones y elegir aquella que ofrezca menores costos. También es importante evitar el uso excesivo de tarjetas de crédito, ya que al tener múltiples líneas de crédito abiertas puede dificultar el control financiero e incrementar el riesgo de sobreendeudamiento.

Un buen hábito financiero es llevar un registro de los gastos y establecer un presupuesto mensual que contemple el pago de deudas. Esto permite identificar áreas en las que se puede reducir el gasto y destinar más recursos al pago de obligaciones financieras. También es recomendable utilizar herramientas como alertas de pago y domiciliación de cargos para evitar retrasos que generen intereses moratorios.

Si se mantiene un historial crediticio saludable, no solo facilita el acceso a financiamiento en el futuro, sino que también permite una mejor estabilidad económica y una mayor tranquilidad financiera.