¿Cómo pueden los Millennials y la Generación Z alcanzar una pensión digna?, Esto dice la Condusef

Las personas que nacieron entre los años 1981 a 1996, que son conocidos como millennials, y de los años 2000 a 2015, nombrados centennials o generación Z, deben preocuparse por su retiro desde una edad temprana.

Aunque pareciera que entre los 20 y 30 años aún estamos muy lejos de no ser parte de la fuerza laboral activa, lo cierto es que el tiempo va de prisa y cuando menos nos damos cuenta ya estamos muy cerca de la jubilación. Sin embargo, las generaciones más jóvenes ya no se encuentran protegidas bajo el viejo esquema de pensiones que protegía a los adultos mayores una vez que terminaban su vida laboral.

Lo anterior se debe a la reforma en el sistema de pensiones hecha en la Ley del Seguro Social en 1997, pues antes de esta modificación los trabajadores aportaban a un fondo colectivo administrado por el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS), lo que permitía que las pensiones fueran financiadas por la generación activa. Sin embargo, el envejecimiento de la población y la reducción de la tasa de natalidad hicieron insostenible este sistema, por lo que se implementó un modelo basado en cuentas individuales administradas por las Administradoras de Fondos para el Retiro (Afores), transfiriendo la responsabilidad del ahorro para el retiro a cada trabajador.

Aunado a esto, la informalidad laboral y la precarización del empleo que enfrentan los jóvenes en la actualidad, ya que muchos trabajan bajo esquemas que no les brindan seguridad social, como el autoempleo o el trabajo por contrato, lo cual reduce sus oportunidades de generar un fondo de ahorro suficiente para el retiro.

Ante el panorama actual, es fundamental que las personas de entre 18 y 44 años adopten estrategias de ahorro e inversión para garantizar un retiro digno. La Revista Condusef enlistó algunas de las alternativas que pueden contribuir a que los millennials y los centennials tengan una pensión digna, las cuáles son las siguientes:

El ahorro voluntario es una opción recomendada tanto para quienes cotizan en el IMSS o el Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (ISSSTE), como para aquellos que trabajan de manera independiente. Este mecanismo permite realizar aportaciones adicionales a la cuenta de Afore y así incrementar el capital disponible al momento del retiro. Asimismo, estas aportaciones pueden generar rendimientos significativos y, en algunos casos, ser deducibles de impuestos, lo que representa un beneficio fiscal extra.

Otra estrategia es contratar un Plan Personal de Retiro (PPR), un instrumento financiero permite a los trabajadores invertir en activos de renta fija o variable con el objetivo de generar rendimientos a largo plazo. Dado que el tiempo es un factor clave en la acumulación de recursos, resulta recomendable iniciar este tipo de inversiones lo antes posible. Aunque los beneficios pueden no ser evidentes en los primeros años, a largo plazo el crecimiento del capital puede ser considerable.

Los fondos de inversión también representan una alternativa viable para incrementar el ahorro destinado al retiro. Estos fondos agrupan el capital de varios inversionistas y lo administran en diferentes activos financieros con el propósito de maximizar los rendimientos. A pesar de que toda inversión conlleva ciertos riesgos, estos pueden ajustarse de acuerdo con la edad y el perfil de riesgo de cada persona, de manera que, al acercarse a la edad de jubilación, los recursos se inviertan en instrumentos más seguros para evitar pérdidas significativas.

Además de los mecanismos de ahorro mencionados, otra alternativa es la contratación de un seguro de retiro. Este producto financiero ofrece la ventaja de brindar una cobertura en caso de invalidez o fallecimiento, además de garantizar un fondo de ahorro para la vejez. Antes de contratar un seguro de este tipo, resulta esencial evaluar la capacidad de ahorro y los objetivos financieros de cada persona. Dependiendo del contrato, el asegurado podrá optar por recibir su ahorro en una sola exhibición, mediante pagos mensuales vitalicios o a través de una renta garantizada por un periodo determinado.

La imposibilidad de acceder a una pensión tradicional como la que tuvieron generaciones pasadas se debe a diversos factores estructurales, siendo uno de los más relevantes el envejecimiento de la población. De acuerdo con datos del Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI) y la Organización de las Naciones Unidas (ONU), a partir del año 2050 la población mexicana estará compuesta mayoritariamente por adultos mayores. Esto significa que habrá menos trabajadores activos para sostener a los jubilados, lo que hace inviable un sistema de reparto como el que existió en el pasado.

Otro factor determinante es la disminución en la tasa de natalidad y el crecimiento del empleo informal. A medida que menos personas ingresan al mercado laboral formal y cotizan en el sistema de seguridad social, el financiamiento de las pensiones se vuelve insostenible. Asimismo, la globalización y la automatización han transformado el mercado laboral, generando empleos con menor estabilidad y prestaciones.

A pesar de la reforma de 2021, que aumentó las aportaciones obligatorias para mejorar las tasas de reemplazo de las futuras pensiones, el problema estructural persiste. Según la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) 2021, solo el 41% de los jóvenes entre 18 y 29 años posee una cuenta de ahorro para el retiro, lo que indica que la mayoría no cuenta con un plan financiero para su vejez. De igual forma, se estima que seis de cada diez trabajadores enfrentarán dificultades económicas al llegar a la edad de jubilación.