El cambio climático dispara los seguros de vivienda en EEUU: todo lo que debes saber

El costo del seguro de vivienda en Estados Unidos ha aumentado en los últimos años debido al incremento de fenómenos climáticos extremos. Los incendios forestales en California y otros desastres naturales han generado pérdidas multimillonarias para las aseguradoras, impulsando alzas en las primas y cambios en las regulaciones estatales.

Según CNBC, los incendios forestales en Los Ángeles, que comenzaron en enero de 2025, podrían convertirse en los más costosos de la historia del país. JPMorgan y Wells Fargo estiman que las pérdidas aseguradas superarán los $20,000 millones. Esta situación ha llevado a que los costos del seguro de vivienda aumenten aún más, afectando a propietarios en zonas de alto riesgo.

El San Francisco Chronicle informó que, en 2024, algunas aseguradoras en California incrementaron sus tarifas hasta en un 34% debido a la mayor frecuencia e intensidad de incendios forestales. La crisis ha impulsado cambios regulatorios en el estado, donde el Departamento de Seguros ha aprobado aumentos de tarifas a cambio de una cobertura más amplia en áreas propensas a incendios.

Janet Ruiz, representante del Instituto de Información de Seguros, explicó a CNBC que los aseguradores deben recaudar suficientes primas para cubrir los reclamos. Según un análisis de Insure.com, un solo reclamo por incendio puede aumentar la prima en un 29%, mientras que dos reclamos pueden elevarla hasta un 60%.

A nivel nacional, el impacto de los desastres naturales en los seguros varía según la regulación estatal. Ruiz declaró a CNBC que las aseguradoras no pueden transferir directamente las pérdidas de un estado a otro debido a regulaciones locales. Sin embargo, un estudio de 2021 de la Escuela de Negocios de Harvard, la Escuela de Negocios de Columbia y la Junta de la Reserva Federal advierte sobre un posible aumento en los costos de los seguros en estados menos regulados, ya que las aseguradoras buscan equilibrar sus pérdidas.

Según la Administración Nacional Oceánica y Atmosférica (NOAA), en 2023 se registraron 27 desastres naturales en EE.UU., cada uno con pérdidas superiores a USD 1,000 millones. Un informe de Realtor.com señaló que casi la mitad de las viviendas en el país están expuestas a riesgos ambientales severos o extremos, lo que ha influido en el aumento de las primas.

S&P Global Market Intelligence reportó que, entre 2018 y 2023, las tarifas del seguro de vivienda en EE.UU. subieron un 33.8%, con un incremento del 11.3% solo en 2023. Un informe del Buró Nacional de Investigación Económica estima que los hogares expuestos a riesgos climáticos enfrentarán un aumento promedio de USD 700 en sus primas anuales para 2053.

Datos de Bankrate indican que el costo promedio del seguro de vivienda en EE.UU. es actualmente de USD 2,181 anuales para una póliza con un límite de USD 300,000 en vivienda. Sin embargo, las primas varían según la ubicación y el nivel de exposición a desastres como inundaciones, terremotos e incendios.

El aumento en los costos de reconstrucción también ha sido un factor determinante. CNBC informó que, desde la pandemia, el precio de la construcción ha subido considerablemente. Según Michael Barrett, copropietario de Barrett Insurance Agency en Vermont, el costo de reconstrucción por pie cuadrado se ha casi duplicado, lo que ha llevado a que muchos propietarios estén subasegurados.

Un informe de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor reveló que miles de propietarios podrían no contar con la cobertura adecuada ante inundaciones. Las pólizas estándar de seguros de vivienda no incluyen daños por inundaciones, por lo que se requiere una póliza adicional. El informe, basado en datos de solicitudes de hipotecas entre 2018 y 2022, advierte que los propietarios en zonas cercanas a ríos y arroyos son los más vulnerables a sufrir pérdidas sin protección financiera.

Holden Lewis, experto en bienes raíces de NerdWallet, dijo a CNBC que muchos propietarios no actualizan sus pólizas para reflejar el aumento en los costos de reconstrucción. Recomienda que los asegurados consulten a un contratista o a su agente de seguros para verificar si el monto de cobertura es suficiente para cubrir una posible reconstrucción.

Ruiz, del Instituto de Información de Seguros, sugirió a los propietarios revisar anualmente sus pólizas y considerar coberturas adicionales, especialmente en zonas con alto riesgo de desastres. Explicó a CNBC que la falta de cobertura adecuada puede dejar a los propietarios en una situación financiera vulnerable ante eventos climáticos extremos.