Un autónomo se jubila tras 50 años de trabajo y critica que le quedará una pensión de “solo 1.120 euros”: por qué es así y qué es la cotización mínima

Durante décadas, optar por la base mínima de cotización ha condicionado la cuantía de la pensión que reciben numerosos trabajadores autónomos al llegar la jubilación. Según un reportaje publicado en La Vanguardia, en la actualidad, más de 3,34 millones de autónomos en España perciben, de media, una pensión un 40% más baja que la de quienes cotizan por cuenta ajena, lo que genera desigualdades notables y obliga al sector a buscar estrategias alternativas para garantizar un retiro digno.

El caso de Félix Rodríguez, transportista de La Barceloneta que este mes cumplirá 65 años, ilustra con claridad esta realidad. Con cincuenta años de vida laboral a sus espaldas, Rodríguez acudió en junio a la sede de la Seguridad Social con la esperanza de salir de allí con su futuro económico asegurado.

No obstante, la noticia que recibió estuvo lejos de sus expectativas: “Después de trabajar 50 años, me jubilaré en febrero con una pensión de solo 1.120 euros. Es mucho menos de lo que esperaba”, lamentó en declaraciones a La Vanguardia.

Cotización mínima y su impacto en la pensión

La principal razón de esta cifra tan baja se encuentra en el sistema de cotización de los autónomos. Daniel García, presidente de la Unión de Trabajadores Autónomos de Catalunya (CTAC), explicó al medio digital que “históricamente el autónomo ha cotizado por la base de cotización mínima”. Detallando, además, que “el 80%, aunque pudiera pagar más, prefería tener el dinero en el bolsillo”.

El resultado es una prestación media de jubilación de 1.008 euros mensuales brutos para los autónomos, frente a los 1.665 euros que reciben los asalariados.

No obstante, la situación de Rodríguez rompe con la norma, según indica La Vanguardia, ya que desde 1995 optó por aportar “el doble que los autónomos que pagan la cuota más reducida”. Su decisión no ha impedido que la pensión resultante se sitúe muy lejos de lo esperado.

Para completar estos ingresos, contrató desde el inicio un plan de pensiones privado, mediante el que recibirá entre 300 y 400 euros adicionales al mes cuando se jubile. Aun así, planea retrasar su retiro hasta febrero, pues debe saldar dos créditos de 900 euros mensuales contraídos para comprar furgonetas.

¿Qué es exactamente la base de cotización mínima?

La base de cotización es la cantidad sobre la que se calculan las aportaciones a la Seguridad Social. En el caso de los autónomos, esta base determina tanto la cuota mensual a pagar como la cuantía de las prestaciones futuras, incluida la pensión de jubilación.

Hay que tener en cuenta que, aunque cotizar por la base mínima reducía los pagos mensuales, también mermaba considerablemente la pensión de jubilación. Por lo que subir la base sería una inversión a largo plazo.

Planificar con tiempo y complementar la pensión pública

Tal y como señala la Asociación de Instituciones de Inversión Colectiva y Fondos de Pensiones (Inverco) a La Vanguardia, la jubilación puede convertirse en un problema si no se planifica desde el principio. Por eso, recomiendan apostar por estrategias de ahorro que sean flexibles y ajustadas a la irregularidad de los ingresos, cuestión habitual entre el colectivo autónomo.

Asimismo, Josep Soler, consejero ejecutivo de la Asociación Española de Asesores y Planificadores Financieros (EFPA España), aconseja no depender únicamente de la prestación estatal y opta por diversificar el ahorro a través de productos más rentables: “El ahorro para la jubilación es a largo plazo, debería incorporar un poco de riesgo, es decir, algo de renta variable”, informa el experto a La Vanguardia.

Los fondos de inversión y los productos que replican índices bursátiles mundiales, sostiene Soler, representan una opción prudente y diversificada para quienes buscan incrementar rentabilidad para el retiro.

Nuevos instrumentos para el ahorro

Desde mediados de 2022, han surgido los planes de pensiones de empleo simplificados (PPES) para autónomos, un formato que permite deducir en la declaración de la renta hasta 4.250 euros anuales -o 5.750 si se combina con un plan individual-y que se gestiona actualmente para unos 55.000 trabajadores por cuenta propia.

Daniel García considera que “han tenido una buena acogida, aunque todavía hay mucho desconocimiento y cierta desconfianza”, en especial por la fiscalidad al rescatar el dinero. No obstante, augura que este mecanismo crecerá, sobre todo tras la implantación del nuevo sistema de cotización por rendimientos netos anuales, que restringe la libre elección de la base de cotización en los últimos años de actividad.

Según datos de Inverco, ya existen 43 PPES registrados y la oferta podría seguir aumentando para alcanzar a los cerca de 3,4 millones de autónomos españoles.

Factores a tener en cuenta antes de empezar a ahorrar

El horizonte temporal, la diversificación de productos y la evaluación de los riesgos y comisiones asociados son cuestiones críticas a la hora de seleccionar la mejor estrategia de ahorro. Entre las alternativas disponibles, además de los planes tradicionales y simplificados, el sector asegurador ofrece Planes Individuales de Ahorro Sistemático, seguros de vida-ahorro, productos Unit-Linked y rentas vitalicias.

Las inversiones alternativas en bienes inmuebles o en oro también se consideran opciones, aunque con limitaciones en cuanto a liquidez y riesgo. Soler advierte de que confiar la jubilación a la inversión inmobiliaria puede generar conflictos familiares, y subraya que el oro, a pesar de su revalorización actual, presenta una alta volatilidad, por lo que solo recomienda destinar una pequeña parte del patrimonio a este activo.