Plazo fijo: cuánto hay que depositar en cada banco para ganar $1 millón

Los plazos fijos tradicionales a 30 días continúan siendo una de las herramientas más utilizadas por los ahorristas argentinos para proteger su dinero en pesos. Aunque los rendimientos se encuentran por debajo de la variación mensual del IPC en algunos casos, el instrumento sigue vigente como opción frente a la volatilidad de otras inversiones. Las tasas que cada entidad informa al Banco Central de la República Argentina (BCRA) permiten observar diferencias relevantes tanto en renta financiera efectiva como en el capital necesario para obtener un retorno objetivo en un mes.

En abril, la inflación fue de 2,8%, de acuerdo con los datos oficiales del Instituto Nacional de Estadísticas y Censos (Indec). Esa cifra marcó una desaceleración frente al 3,7% de marzo y reflejó el comportamiento de los precios tras la eliminación del cepo cambiario y la implementación de un nuevo esquema de bandas para el tipo de cambio, entre los $1.000 y $1.400. En ese marco, las tasas efectivas mensuales (TEA) ofrecidas por los bancos permiten estimar si una colocación logra o no superar esa referencia de variación de precios.

Según el relevamiento actualizado, la mayoría de los bancos ofrece una TEA mensual que se ubica entre el 2,26% y el 2,91%. La entidad con el rendimiento más bajo fue Banco Masventas S.A., con una TEA del 2,26%, mientras que los más altos se observaron en Banco de la Provincia de Córdoba S.A., Banco Hipotecario S.A. y Banco Mariva S.A., con un 2,91%.

A partir de esos datos, se puede calcular cuál es el monto necesario para obtener un millón de pesos en intereses en sólo 30 días. De acuerdo con el análisis realizado, esa cifra va desde los $34.272.300,47 hasta los $44.242.424,24, lo que evidencia una diferencia superior a $9.900.000 entre una entidad y otra para lograr el mismo rendimiento nominal en un mes.

Por ejemplo, Banco de la Nación Argentina ofreció una TNA del 30,5%, que implica una TEA del 2,50%. Esto se tradujo en que un depósito de $2.000.000 devolvió $2.050.136,99 al cabo de 30 días, es decir, una ganancia de $50.136,99. En función de esa tasa, se calculó que para ganar un millón de pesos en el mismo plazo se necesitaría invertir $39.890.710,38.

En el otro extremo, Banco Masventas S.A. informó una TNA del 27,5%, con una TEA de 2,26%, generando un monto de $2.045.205,48 para un depósito de dos millones. Bajo esa condición, se requeriría un capital de $44.242.424,24 para alcanzar un millón de pesos en intereses mensuales.

Varios bancos medianos y regionales destacaron por sus altos rendimientos. Banco Meridian S.A., Crédito Regional Compañía Financiera S.A.U., y Reba Compañía Financiera S.A. ofrecieron una TNA del 34% y una TEA del 2,79%, lo que implicó que con un depósito de $35.784.313,73 ya se podía lograr un interés mensual de $1.000.000.

Por su parte, Banco Voii S.A. presentó una TNA del 35%, una TEA del 2,87% y una renta mensual para un depósito de dos millones de $57.534,25. Con esa tasa, el capital necesario para obtener un millón de pesos en intereses fue de $34.761.904,76.

La entidad financiera que requirió menos capital para alcanzar $1.000.000 en rendimiento fue Banco de la Provincia de Córdoba S.A., junto a Banco Mariva S.A. y Banco Hipotecario S.A., todos con una TNA de 35,5% y una TEA del 2,91%. Esos bancos devolvieron $2.058.356,16 por un depósito de $2.000.000, y necesitaron $34.272.300,47 para generar un millón en intereses.

En el conjunto de bancos que operan en el sistema, varios presentaron tasas iguales o superiores a la inflación de abril. Por ejemplo, Banco Bica S.A., Banco Julio S.A., Banco del Chubut S.A. y Banco CMF S.A. ofrecieron una TEA del 2,71% y 2,63%, respectivamente, posicionándose por encima del dato de inflación del mes pasado.

En el rango medio del listado figuraron bancos tradicionales como Banco Galicia, con una TNA del 30,25% y una TEA del 2,48%, que generó $49.726,03 por cada $2 millones depositados, o Banco BBVA Argentina S.A., con una tasa igual a la de Banco Nación, y rendimiento también de $50.136,99.

La rentabilidad financiera para un mismo monto mostró un amplio margen de variación: mientras algunos bancos devolvieron poco más de $45.000 por cada $2 millones, otros superaron los $58.000. Esa disparidad remarcó la importancia de comparar condiciones entre entidades, ya que puede implicar diferencias de casi $13.000 mensuales por el mismo capital invertido.

En cuanto a bancos de gran volumen, Banco Santander ofreció una TNA de 29% y una TEA del 2,38%, con un rendimiento de $47.671,23 sobre dos millones y un requerimiento de capital de $41.954.022,99 para llegar al millón mensual. Banco Macro S.A. estuvo en una situación similar, con una tasa levemente superior del 30% y un requerimiento de $40.555.555,56 para el mismo objetivo.

El análisis también contempló el rendimiento de entidades financieras como Crédito Regional Compañía Financiera S.A.U. y Reba Compañía Financiera S.A., que ofrecieron retornos iguales en monto y TEA, pero se posicionaron mejor que muchos bancos tradicionales, con un capital requerido inferior a $36 millones para generar un millón mensual en intereses.

La evaluación completa mostró que el mínimo monto necesario para generar $1 millón en 30 días fue $34,2 millones, mientras que el máximo superó los $44,2 millones, lo que marca una brecha de más de 29% en el costo de oportunidad para obtener el mismo rendimiento nominal entre bancos.