Si gana más de $3,2 millones, así debe elegir su fondo voluntario de pensión para proteger su ahorro

Las personas que devengan más de 2,3 salarios mínimos tienen una tarea clave que no pueden seguir aplazando por más tiempo, se trata de la elección de la entidad donde se invertirá su aporte pensional complementario. Aunque el nuevo esquema ya está en marcha, muchos aún desconocen el verdadero impacto que esto puede tener sobre sus ingresos futuros.

Ante esta situación, la Universidad de San Buenaventura reveló que el cambio responde a la entrada en vigor del Ahorro Complementario de Cotización a la Administradora Individual (Accai), componente de la reciente reforma pensional. Esta medida exige que aquellos que superen el umbral salarial mencionado deben destinar el excedente de su cotización a una administradora privada voluntaria.

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En la práctica, esta modificación convierte a millones de colombianos en pequeños inversionistas, responsables de gestionar directamente una parte de su capital para la vejez. En este nuevo panorama, la falta de información puede traducirse en menores rendimientos o decisiones desfavorables para la estabilidad de los ciudadanos a largo plazo. Así que la institución educativa ofreció una guía, con el fin de evitar pérdidas.

De acuerdo con la Superintendencia Financiera, los esquemas Accai ya manejan más de $38 billones. Y es que entidades como Protección, Porvenir, Colfondos y Skandia están autorizadas para operar estos recursos, aunque con condiciones muy distintas en rentabilidad, comisiones, acceso y tipo de portafolio.

Para Julio Enrique Duarte, decano de la Facultad de Ciencias Económicas de la Universidad de San Buenaventura, sede Bogotá, esta transición implica una mayor responsabilidad individual: “Pasamos de un sistema donde todo se decidía automáticamente a uno en el que el ciudadano debe informarse, comparar y tomar decisiones responsables”, aseguró.

Entre los cinco factores clave que pueden marcar la diferencia entre una jubilación sólida o un ingreso insuficiente se encuentran:

1. Antes de elegir el fondo, evalúe su rentabilidad neta. En 2024, algunos planes ofrecieron entre 6% y 7,2% de rendimiento anual. Sin embargo, solo los que superaron la inflación real (4,24%) generaron utilidades efectivas.
2. Compare los costos. Las administradoras cobran entre 0,8% y 1,5% anual. Aunque parezcan cifras pequeñas, un punto adicional puede representar millones menos al final del periodo.
3. Revise la liquidez y hágase las siguientes preguntas: ¿Podría acceder a su capital en caso de emergencia? ¿Existen penalidades por retiros o traslados?, pues estas condiciones son determinantes en su proceso.
4. Confirme que esté regulado. Invierta solo en entidades vigiladas por la Superfinanciera. Exija reportes de desempeño, clasificación de riesgo y políticas claras de inversión.
5. Use simuladores. Las plataformas de las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP) y portales especializados permiten proyectar escenarios reales con su edad, salario y tiempo de cotización. Hacer cuentas es esencial.

Antes de firmar con cualquier entidad, asegúrese de responder lo siguiente:

• ¿Cuál ha sido su rentabilidad neta del fondo en los últimos cinco años?
• ¿En qué activos invierte?
• ¿Qué cargos aplican por retiros o traslados?
• ¿Cómo ha reaccionado en crisis financieras?
• ¿Qué tan claros y frecuentes son sus reportes?

Estas respuestas, respaldadas por información oficial, pueden proteger décadas de ahorro y esfuerzo personal. Así que también se recomienda revisar su decisión con un experto.

Los colombianos deben saber que en este nuevo modelo, dejan de ser solo cotizantes y se convierten en gestores activos de su futuro económico. Por eso, la educación financiera y el seguimiento constante ya no son un lujo, sino una necesidad.

“El mejor esquema no es el más popular, sino el que se adapta a su perfil, sus objetivos y su tolerancia al riesgo”, concluyó Duarte en sus recomendaciones para los colombianos.