Qué pasa con el CDT de una persona cuando se casa y luego muere: así se puede reclamar y esto ocurre con los intereses

Los certificados de depósito a término (CDT) no solo son uno de los productos de inversión y ahorro más populares en Colombia, sino también una herramienta clave para alcanzar las metas financieras del nuevo año. Sin embargo, el funcionamiento de estos puede generar dudas en situaciones específicas de la vida cotidiana, como matrimonios, sucesiones, titularidades conjuntas o traspasos.

Conscientes de esta necesidad de claridad, expertos de MejorCDT respondieron algunas de las preguntas más comunes en torno a este mecanismo de inversión. Son las siguientes:

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Cuando una persona se casa, el CDT no cambia de manera automática de titularidad ni se incluye de forma inmediata en la sociedad conyugal. “Respecto a la sociedad conyugal, en general los bienes que entran a hacer parte de esta son los que se adquieren ‘posterior’”, explicó el CTO de MejorCDT, David Susa.

Esto significa que si el producto fue adquirido antes del matrimonio, en general, se considera un bien propio, mientras que los certificados abiertos durante el matrimonio podrían formar parte de los bienes comunes, dependiendo de las leyes aplicables y los acuerdos entre la pareja.

David Susa explica que, “aunque un menor de edad no puede abrir un CDT directamente, sí puede hacerlo bajo el nombre de un representante legal. Esto significa que el CDT no será solo del menor, sino que también estará a nombre del apoderado, quien generalmente es uno de los padres o un tutor legal autorizado. En Colombia, no es necesario que el apoderado sea un familiar directo, pero sí debe tener la custodia o autorización legal para representar al menor en temas financieros”.

Destaca el experto que, cuando el niño cumpla 18 años de edad, podrá decidir si quiere asumir la titularidad del CDT.

Cuando una persona fallece en Colombia, los acumulados hasta ese momento pueden ser entregados a los herederos o beneficiarios designados. Si no hay beneficiarios específicos, los herederos deben hacer los trámites legales correspondientes, que podrían incluir un proceso sucesorio ante un notario o juez, dependiendo del caso, para reclamar el monto del CDT como parte de la herencia.

Es importante tener en cuenta que, al fallecer el titular, el producto no deja de generar intereses. Mientras se lleva a cabo el proceso de sucesión, el certificado se mantiene en las mismas condiciones. Si para el momento de su vencimiento aún no se resolvió la situación legal, el CDT se renueva de manera automática, siguiendo las condiciones pactadas en el inicio, hasta que los herederos puedan reclamarlo de manera formal.

Tal como explica David Susa, “son los herederos quienes pueden reclamar el dinero del CDT. Los documentos requeridos pueden variar según si el reclamante es el cónyuge, un hijo, otra persona, el monto del CDT o la entidad bancaria. En casos de montos menores, es posible que no sea necesario un juicio de sucesión. Sin embargo, el fallecimiento del titular no modifica los plazos establecidos del CDT: los herederos deberán esperar al vencimiento para acceder al dinero”.

Un CDT puede tener titularidad conjunta, lo que significa que los titulares comparten los derechos sobre el mismo y cualquiera de ellos puede disponer del dinero. En este caso, los derechos y la gestión del CDT estarán sujetos a las condiciones acordadas en el contrato. Si uno de los titulares fallece, el titular sobreviviente podrá continuar con la inversión sin complicaciones, aunque en ciertos casos pueden aplicarse procedimientos legales si el CDT forma parte de una sucesión. El número de cotitulares permitido puede variar según el banco.

“Al momento de declarar renta y presentar la información exógena, usualmente los bancos manejan la distribución proporcionalmente”, destaca Susa.

A menos que sea un CDT con tasa variable, no hay necesidad de consultar la rentabilidad con frecuencia. Lo que se establece al inicio es lo que se va a dar al final. La revisión de la rentabilidad puede hacerse de manera directa con la entidad financiera donde se tiene el producto. Cuando se tienen certificados en diferentes entidades, es importante hacer esta revisión en cada entidad.

Con respecto al cobro de los intereses, David Susa recomienda pedir los intereses al vencimiento porque aprovechas el interés compuesto.

Es decir, “ganas intereses sobre los intereses y eso hace que la ganancia final sea mayor. Los casos en los que se pide el pago de los intereses periódicos es porque la persona los necesita. Por ejemplo, hay pensionados que viven de los CDT y los mantienen como un ingreso extra a su pensión cada mes, entonces vendieron su casa, invierten la plata en CDT y piden los intereses mes a mes como si fuera el equivalente al arrendamiento”.

No se trata de un traspaso, sino de un endoso. El proceso debe hacerse de manera directa con el banco, ya que es necesario vincular a la nueva persona y darle la instrucción para que el CDT quede a su nombre. En el caso de los CDT desmaterializados, el banco hace las anotaciones en Deceval (depósito centralizado de valores) para que el título se transfiera de manera oficial a nombre de la nueva persona.

Según la información proporcionada por el portal de MejorCDT, las mejores tasas disponibles actualmente, según diferentes plazos, son las siguientes:

• A 6 meses: 10.5%
• A 12 meses: 10.7%
• A 18 meses: 10.6%

Ahora bien, también es clave recordar que las tasas pueden variar según el monto y el plazo del CDT. Por eso, es fundamental analizar cada caso para identificar la mejor opción.